Zdobywaj punkty w BIK i wymieniaj na… wiarygodność kredytową
Twoje wysokie zarobki i niezaleganie z opłatami to czasami za mało, aby przekonać bank do udzielenia Ci kredytu. Liczy się też scoring, czyli punktowa ocena Twojej wiarygodności kredytowej. I co ciekawe, ta wiarygodność zależy nie tylko od Ciebie, ale także od wielu nieznanych Ci osób, do których jesteś podobny.

Jak to możliwe? Aby to zrozumieć warto zapoznać się z definicją scoringu, którą podaje Biuro Informacji Kredytowej. „Scoring jest metodą oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę otrzyma ten Klient”.

Czyli, krótko mówiąc – im bardziej przypominasz klientów, którzy spłacają swoje kredyty w terminie, tym wyższą otrzymasz ocenę.

Jeśli okazałoby się, że mężczyźni w wieku 20–24 lata, kawalerowie, mieszkający na Śląsku i jednocześnie będący studentami, są grupą niesolidnych kredytobiorców, a Ty mieszkasz w Katowicach i jesteś studentem, to możesz mieć obniżoną ocenę punktową. Ale jeśli ta grupa kredytobiorców regularnie spłaca swoje zobowiązania, to Twoja ocena ulegnie podwyższeniu. Jednak wystarczy, że zmienisz swój stan cywilny czy przejdziesz do starszej grupy wiekowej, i Twój scoring może się zmienić. Jakie dokładnie kryteria wydzielania poszczególnych grup kredytobiorców stosuje BIK – tego nie wiemy, ale można przypuszczać, że są zbliżone do powyższego przykładu.

Ocena punktowa w jednym miejscu

Pocieszające jest to, że o ile Twoją zdolność kredytową, która uwzględnia dochody i wydatki ocenia każdy bank z osobna, o tyle Twoją wiarygodność kredytową ocenia dla wszystkich banków jedna instytucja, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Do wyliczenia oceny punktowej jest używana odpowiednia formuła matematyczna. To gwarantuje bezstronny i obiektywny wynik, z którym oczywiście możesz się nie zgadzać. Ale nie zmienia to faktu, że banki, rozważając udzielenie Ci kredytu i określenie jego warunków, biorą także pod uwagę Twój scoring.

Jednak dzięki temu, że tylko w jednym miejscu powstaje Twoja ocena punktowa, masz łatwą możliwość sprawdzania swojego scoringu. Wystarczy tylko wystąpić do BIK z wnioskiem o tzw. Raport Plus z Informacją o Ocenie Punktowej.

Pożądane gwiazdki

Twój scoring jest przedstawiany w punktach i dodatkowo w postaci gwiazdek:

od 192 do 279 punktów – jedna gwiazdka;

od 280 do 367 punktów – dwie gwiazdki;

od 368 do 455 punktów – trzy gwiazdki;

od 456 do 543 punktów – cztery gwiazdki;

od 544 do 631 punktów – pięć gwiazdek.

Jeśli jednak nie ma w BIK informacji na Twój temat, to nie ma też Twojej oceny punktowej. Może tak się zdarzyć nawet, jeśli kiedyś miałeś kredyt, że nie zalegałeś z jego spłatą i już go spłaciłeś. Taka informacja na Twój temat mogła już zniknąć z rejestrów BIK. W tym przypadku powinieneś zabiegać, żeby te korzystne dane nadal pozostawały w Biurze Informacji Kredytowej. Aby tak się stało, powinieneś zezwolić BIK na przetwarzanie danych o Twoich kredytach. Możesz to zrobić w Centrum Obsługi Klienta BIK. Pamiętaj jednak – nawet, jeśli nie wyraziłeś zgody BIK na przetwarzanie Twoich danych, to i tak wszystkie negatywne informacje o obsłudze Twoich kredytów, o opóźnieniach w spłacie rat, pozostaną w rejestrach BIK przez 5 lat. I one oczywiście będą rzutowały na Twoją wiarygodność kredytową i na Twoją ocenę punktową.

Warto dbać o swój scoring

Twoją ocenę punktową w Biurze Informacji Kredytowej może obniżyć m.in.:

opóźnienie w spłacie rat kredytu. W tym przypadku są brane pod uwagę takie czynniki jak: długość trwania opóźnienia w spłacie zobowiązania, także czas, jaki minął od ostatniego opóźnienia w spłacie, wystąpienie zaległości w spłacie i wysokość tej zaległości;

wykorzystanie limitu kredytowego. Brane jest pod uwagę przekroczenie limitu kredytowego, a także wysoki poziom wykorzystania limitu kredytowego;

duża aktywność kredytowa. Zwraca się uwagę na dużą liczbę nowych umów kredytowych, dużą liczbę wniosków kredytowych złożonych w ostatnim czasie i na krótki czas od złożenia ostatniego wniosku kredytowego.

BIK informuje, że prawie ¾ wagi ogólnej oceny punktowej stanowi terminowość w spłacie kredytów. Jeśli nie masz zaległości, to ten czynnik wyraźnie poprawia Twoją ocenę.

Natomiast aktywność kredytowa to około 11 proc. ogólnej oceny punktowej. Dużo kredytów zaciągniętych w krótkich odstępach czasu może obniżyć Twój scoring.

Podobnie, jak częste korzystanie z limitów kredytowych w koncie bankowym, też nie służy dobrze Twojej ocenie. Waga tego kryterium w ocenie to 8 proc.

Jeśli ubiegasz się jednocześnie o kilka kredytów i otrzymujesz odmowy, to musisz się liczyć z obniżeniem Twojej oceny. Waga tego z kolei kryterium w ogólnej ocenie to około 5 proc.

Twój scoring – w Twoich rękach

Podsumowując, Twoja ocena punktowa w BIK zależy przede wszystkim od Ciebie. W Twoim interesie jest pozostawianie w BIK pozytywnych informacji na swój temat. Pozwól więc BIK przetwarzać dane o Twoich kredytach. Pożyczaj pieniądze rozważnie, tak abyś zawsze na czas mógł spłacać raty kredytów. Pamiętaj też, że banki wymieniają się informacjami na Twój temat i każde opóźnienie w spłacie kredytu pozostawia po sobie ślad. Kiedy będziesz chciał wziąć większy kredyt, np. na zakup mieszkania, to być może będziesz żałował, że kiedyś na czas nie spłaciłeś swojego zobowiązania. A przed wystąpieniem o większy kredyt sprawdź, co banki wiedzą na Twój temat i zamów w BIK Raport Plus z Informacją o Ocenie Punktowej.

1


Polecamy artykuł:

Jak jeden SMS może obronić przed złodziejem?

Zaufali nam

© 2018 Koncept All rights reserved. Made by ORDER GROUP